Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen. Sie schützt deine finanzielle Existenz, wenn du aus gesundheitlichen Gründen oder durch einen Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Da jede Situation unterschiedlich ist, ist eine individuelle Beratung zu diesem Thema absolut notwendig.
Warum die BU deine wichtigste Versicherung ist
Dein größtes Vermögen ist nicht dein Auto und nicht dein Sparbuch – es ist deine Arbeitskraft. Wer mit Anfang 30 rund 3.000 € netto verdient, erarbeitet bis zur Rente ein Vermögen von weit über einer Million Euro. Genau dieses Vermögen versichert die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Nach Berechnungen der Deutschen Aktuarvereinigung wird etwa jeder Vierte im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig. Und anders als viele vermuten, sind es selten spektakuläre Unfälle:
| Ursache einer Berufsunfähigkeit | Anteil |
|---|---|
| Psychische Erkrankungen | 32,3 % |
| Skelett- und Bewegungsapparat | 17,6 % |
| Krebs und Geschwülste | 16,3 % |
| Sonstige Erkrankungen | 13,8 % |
| Herz- und Gefäßerkrankungen | ca. 6 % |
| Unfälle | ca. 6 % |
Quelle: MORGEN & MORGEN, M&M Rating Berufsunfähigkeit 2026 (Auswertung von 636 Tarifen aus 59 Gesellschaften)
Fällt die Arbeitskraft weg, springt der Staat nur sehr eingeschränkt ein. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bekommst du nicht schon dann, wenn du deinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kannst, sondern erst, wenn du überhaupt keiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt mehr nachgehen kannst – die volle Rente gibt es erst, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst. Ein Handwerker, der nach einem Bandscheibenvorfall nicht mehr auf die Baustelle kann, aber theoretisch noch sechs Stunden am Schreibtisch sitzen könnte, geht dabei leer aus.
Und selbst wer sie bekommt, lebt knapp: Neu bewilligte volle Erwerbsminderungsrenten lagen 2025 zu fast 78 Prozent unter 1.500 € im Monat, der Durchschnitt bei rund 1.100 € brutto – wovon Kranken- und Pflegeversicherung noch abgehen.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Statistikband Rente
Wichtig zu wissen: Wer nach 1961 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf die frühere Berufsunfähigkeitsrente der gesetzlichen Rentenversicherung. Es bleibt nur die deutlich strengere Erwerbsminderungsrente.
Woran du einen guten BU-Vertrag erkennst
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet nicht der Preis, sondern das Kleingedruckte. Ein günstiger Tarif nützt dir nichts, wenn im Ernstfall nicht gezahlt wird. Auf diese Punkte schauen wir in der Beratung besonders genau:
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf dich nicht auf irgendeinen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest. Das ist die wichtigste Klausel überhaupt.
- Nachversicherungsgarantie: Du kannst deine Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen – etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltssprung oder Immobilienkauf.
- Prognosezeitraum von sechs Monaten: Es reicht, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich sechs Monate andauert. Verträge, die drei Jahre verlangen, sind deutlich schlechter.
- Rückwirkende Leistung: Wird die Berufsunfähigkeit erst später festgestellt, zahlt ein guter Vertrag rückwirkend ab dem tatsächlichen Eintritt.
- Weltweiter Versicherungsschutz und Leistung auch bei längerem Auslandsaufenthalt.
- Faire Regelungen bei Arbeitsunfähigkeit: Manche Tarife zahlen schon, wenn du längere Zeit krankgeschrieben bist – bevor die Berufsunfähigkeit final anerkannt ist.
Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?
Als Orientierung gilt: Die vereinbarte BU-Rente sollte ungefähr 70 bis 80 Prozent deines aktuellen Nettoeinkommens betragen. Denn deine Fixkosten laufen weiter – Miete, Strom, Lebensmittel, Versicherungen – und im Leistungsfall kommen oft Ausgaben für Gesundheit oder Umbauten hinzu. Mehr als etwa 60 Prozent deines Bruttoeinkommens versichern die Gesellschaften ohnehin nicht.
Zwei Punkte werden dabei häufig übersehen:
- Die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung musst du im Leistungsfall in der Regel selbst tragen. Sie sollten in der Rentenhöhe eingeplant sein.
- Die Inflation: Eine heute vereinbarte Rente von 1.500 € hat in 25 Jahren deutlich weniger Kaufkraft. Eine jährliche Dynamik in der Anwartschaft und – besonders wichtig – auch im Leistungsfall gleicht das aus.
Wie hoch deine Rente konkret sein sollte, hängt von deinem Einkommen, deinen Verpflichtungen und deiner Familiensituation ab. Genau das rechnen wir in der Beratung gemeinsam durch.
Die häufigsten Fehler beim BU-Abschluss
- Zu spät abschließen. Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger und einfacher bekommst du den Vertrag. Jede Diagnose, die dazwischenkommt, kann den Schutz verteuern oder unmöglich machen.
- Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Der häufigste Grund für Streit im Leistungsfall. Wer eine Behandlung verschweigt – auch unabsichtlich –, riskiert den kompletten Schutz. Deshalb klären wir vorab, was wirklich anzugeben ist, und fragen im Zweifel anonym bei den Versicherern an.
- Glauben, Versicherer zahlen ohnehin nicht. Das Gegenteil stimmt: Rund 80 Prozent aller gemeldeten BU-Fälle werden anerkannt. Wird abgelehnt, liegt es meist daran, dass der geforderte Grad der Berufsunfähigkeit nicht erreicht wurde – gut jede vierte Ablehnung geht aber auf Anfechtung oder Rücktritt zurück, also auf Angaben im Antrag. Genau deshalb ist die saubere Antragstellung so wichtig.
- Nur auf den Beitrag schauen. Der billigste Tarif ist selten der beste. Entscheidend sind die Bedingungen und wie zuverlässig ein Versicherer im Leistungsfall zahlt.
- Den Vertrag nie wieder anfassen. Wer heiratet, ein Kind bekommt, den Job wechselt oder mehr verdient, sollte die Rente anpassen – dafür gibt es die Nachversicherungsgarantie.
Wenn die BU nicht möglich ist: sinnvolle Alternativen
Nicht jeder bekommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer bereits Vorerkrankungen hat oder in einem körperlich sehr fordernden Beruf arbeitet, bekommt manchmal nur einen Zuschlag, einen Ausschluss – oder eine Ablehnung. Aufgeben musst du deshalb nicht. Diese Alternativen prüfen wir dann:
- Grundfähigkeitsversicherung: Sie zahlt, wenn bestimmte Grundfähigkeiten wegfallen – etwa Gehen, Sehen, Heben oder die Nutzung der Hände. Die Prüfung ist einfacher, der Schutz aber enger gefasst als bei der BU.
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sie greift erst, wenn du gar keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst – dafür sind die Annahmerichtlinien oft milder.
- Schwere-Krankheiten-Vorsorge (Dread Disease): Zahlt eine Einmalsumme bei definierten schweren Erkrankungen wie Krebs oder Schlaganfall.
- Unfallversicherung: Deckt allerdings nur Unfälle ab – und die sind für Berufsunfähigkeit deutlich seltener verantwortlich als Krankheiten. Als alleiniger Schutz reicht sie nicht.
Welche Lösung zu dir passt, hängt von deinem Beruf, deiner Gesundheit und deinem Budget ab. Als Versicherungsmakler sind wir an keine Gesellschaft gebunden und suchen am gesamten Markt – nicht im Sortiment eines einzelnen Anbieters.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Ab wann lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
So früh wie möglich. Wer jung und gesund ist, zahlt weniger und kommt leichter durch die Gesundheitsprüfung. Auch Auszubildende und Studierende können bereits abschließen – oft zu besonders günstigen Einstiegskonditionen mit späterer Erhöhungsmöglichkeit.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Beitrag hängt vor allem von deinem Beruf, deinem Alter, deinem Gesundheitszustand und der gewünschten Rentenhöhe ab. Ein Bürojob ist deutlich günstiger als ein körperlicher Beruf. Eine pauschale Zahl wäre unseriös – in der Beratung bekommst du konkrete Angebote mehrerer Versicherer im Vergleich.
Was bedeutet „abstrakte Verweisung"?
Bei einer abstrakten Verweisung darf der Versicherer die Leistung verweigern, wenn du theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könntest – auch wenn du diesen Job gar nicht hast. Gute Verträge verzichten vollständig darauf. Achte unbedingt darauf.
Muss ich alle Vorerkrankungen angeben?
Ja, du musst die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Verschwiegene Behandlungen können dazu führen, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt. Wir gehen die Fragen gemeinsam durch und stellen bei kritischen Punkten vorab eine anonyme Risikovoranfrage – so erfährst du, wie Versicherer entscheiden würden, ohne dass eine Ablehnung in deiner Akte landet.
Was passiert, wenn ich meinen Beruf wechsle?
Dein Versicherungsschutz bleibt bestehen – du musst einen Berufswechsel in der Regel nicht melden. Versichert ist der Beruf, den du zuletzt ausgeübt hast, bevor die Berufsunfähigkeit eintrat. Wechselst du in einen risikoärmeren Beruf, lohnt sich aber oft eine Anfrage: Manche Versicherer senken dann den Beitrag.
Ich habe schon eine BU über den Arbeitgeber – reicht das?
Häufig nicht. Betriebliche Lösungen sind an das Arbeitsverhältnis gekoppelt und enden oft beim Jobwechsel. Außerdem ist die abgesicherte Rente meist niedrig, und Leistungen werden voll versteuert. Wir prüfen, was dein bestehender Schutz wirklich leistet und ob eine Ergänzung sinnvoll ist.
Ablauf der Beratung
Die Beratung ist für dich komplett kostenfrei und unverbindlich. In einem Erstgespräch sprechen wir über deine aktuelle Situation und ich erkläre dir, wobei du bei dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten solltest. In einem Folgetermin zeige ich dir, welche Berufsunfähigkeitsversicherung die Geeignetste für dich ist bzw. ob deine eventuell schon bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung passend zu deiner Situation ist. Im Anschluss der Beratung sende ich dir deine Unterlagen per E-Mail oder auch gern postalisch zu. Du kannst dir ohne Zeitdruck alle Unterlagen in Ruhe durchlesen und sämtliche Fragen, die im Nachgang aufkommen, notieren.
Was Mandanten sagen
Meine Erfahrungen sind durchweg positiv. Die Beratung, Produktfindung durch Felix absolut top. Auf jede Frage wurde umfangreich eingegangen und absolut verständlich erklärt. Hatte nie den Eindruck übern Tisch gezogen zu werden. Absolut Empfehlenswert.
Die Beratung mit Joel zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung war von Anfang an sehr angenehm, professionell und vor allem persönlich. Ich hatte das erste Mal wirklich das Gefühl, dass es um mich geht. Joel nimmt sich die Zeit, alles verständlich und transparent zu erklären und geht geduldig auf alle Fragen ein. Die Beratung ist jedes Mal super unkompliziert und angenehm was heutzutage wirklich nicht selbstverständlich ist. Besonders positiv fand ich, dass ich zu keinem Zeitpunkt das Gefühl hatte, dass mir etwas aufgedrängt oder ich zum Abschluss eines Vertrags gedrängt werde. Es ging wirklich darum, gemeinsam die passende Lösung für meine persönliche Situation zu finden. Dadurch habe ich mich jederzeit gut aufgehoben, ernst genommen und ehrlich beraten gefühlt. Vielen Dank, Joel, für die tolle Beratung! Ich freue mich auf die weitere Zusammenarbeit. Mach weiter so mega! 🙌
Lieber Sascha, ich möchte mich gerne noch einmal für die tolle Beratung bedanken. Ich habe bei dir eine ETF-Police zur Altersvorsorge abgeschlossen und mich während der gesamten Beratung sehr gut aufgehoben gefühlt. Du hast dir immer ausreichend Zeit genommen, bist ausführlich auf meine Fragen eingegangen und hast alles verständlich und auf Augenhöhe erklärt. Besonders positiv fand ich, dass die verschiedenen Produkte transparent miteinander verglichen wurden und ich nie das Gefühl hatte, zu etwas gedrängt zu werden. Man merkt wirklich, dass bei dir der Kunde und seine individuellen Bedürfnisse im Mittelpunkt stehen. Vielen Dank, Sascha, für die kompetente, transparente und angenehme Beratung! Ich kann dich und deine Beratung absolut weiterempfehlen. LG Stephanie W.
Absoluter Glücksgriff! Wir sind super, super zufrieden mit unserem Finanzberater Sascha und können ihn wirklich jedem wärmstens ans Herz legen! Wer eine ehrliche, kompetente und vor allem verständliche Beratung auf Augenhöhe sucht, ist bei ihm genau an der richtigen Adresse. Sascha hat uns bei drei für uns sehr wichtigen Themen hervorragend unterstützt: Zum einen ging es um unsere eigene ETF-Police zur Altersvorsorge. Sascha hat sich unglaublich viel Zeit genommen, uns die verschiedenen Möglichkeiten komplett ohne "Fachchinesisch" zu erklären. Wir fühlen uns mit unserer Wahl nun absolut sicher und renditestark aufgestellt. Darüber hinaus haben wir über ihn eine ETF-Police für unsere Kinder abgeschlossen. Es war uns ein großes Anliegen, frühzeitig einen soliden Grundstein für ihre finanzielle Zukunft zu legen. Sascha hat uns hier maßgeschneiderte Lösungen präsentiert, die perfekt zu unseren Vorstellungen und dem langen Anlagehorizont passen. Besonders dankbar sind wir ihm für die intensive Beratung rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für unseren Sohn. Gerade bei diesem komplexen und unfassbar wichtigen Thema hat Sascha großartige Arbeit geleistet. Er hat Tarife transparent verglichen, uns auf die feinen Details im Kleingedruckten hingewiesen und den absolut besten und sichersten Schutz gefunden. Man merkt einfach, dass Sascha seinen Job mit echter Leidenschaft macht und wirklich das Beste für seine Kunden herausholen will. Kein Druck, kein Aufschwatzen – stattdessen 100 % Vertrauen. Danke, Sascha!
Ich bin durch Instagram auf MR.Finanzfakten aufmerksam geworden und habe mir unverbindlich einen Beratungstermin geholt. Ja was soll ich sagen.... absolut die richtige Entscheidung! Der liebe Frank hat mich von Anfang an transparent und ehrlich beraten. Ich hatte das erste Mal das Gefühl, dass es um mich geht und um das was ich brauche oder besser machen kann. Die Beratung ist jedesmal super unkompliziert! Nicht selbstverständlich heutzutage. Macht weiter so....mega!
Ich bin sehr zufrieden mit der Beratung. Sebastian Pille ist sehr kompetent und hat alle meine Fragen beantwortet. Wir haben meine Rentenlücke berechnet und eine passende ETF-Police gefunden. Ich kann ihn nur weiterempfehlen!
Ich folge Mr. Finanzakten seit geraumer Zeit bei Instagram. Da ich bereits in ETF investiere habe ich mir ganz unverbindlich einen Beratungstermin gebucht um mich über eine ETF police zu informieren. Joel hat mich wirklich sehr gut und transparent beraten. Er hat mir passende Versicherungsmodelle empfohlen und hat ohne Druck aufzubauen meine Entscheidung abgewartet. Daran habe ich gemerkt das es um mich geht und nicht um einen schnellen Vertrag Abschluss.. Bei der Gelegenheit haben wir das Thema BU ebenfalls in Angriff genommen. Ich kann es nur jedem empfehlen, sich frühzeitig mit der eigenen Altervorsorge und einer eventuellen Berufsunfähigkeit zu beschäftigen, denn ich frage mich jetzt warum ich nicht früher damit begonnen habe.
Durch Werbung auf Instagram bin ich auf MR. Finanzfakten aufmerksam geworden und darüber bin ich sehr froh! Ich wurde von Sascha beraten und bin rundum zufrieden. Er hat sich viel Zeit genommen, alles verstandlich erklärt und jede Frage ehrlich und kompetent beantwortet. Besonders positiv fand ich, dass zu keiner Zeit auf einen Abschluss gedrängt wurde. Statt einer möglichst hohen Provision stand eindeutig im Vordergrund, für mich eine möglichst günstige Lösung mit dem bestmöglichen Versicherungsschutz zu finden. Dank euch sind nun alle meine Kinder mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert und haben gleichzeitig eine gute Grundlage für ihre spätere Altersvorsorge! Vielen Dank, für die ehrliche und tolle Beratung! Absolute Empfehlung!
Ein großes Dankeschön an Joel für die tolle Beratung zur Altersvorsorge! Ich habe mich von Anfang bis Ende sehr wohlgefühlt. Es wurde sich viel Zeit genommen, alles verständlich erklärt und jede meiner Fragen geduldig beantwortet. Die Beratung war offen, transparent und sehr angenehm-ich hatte jederzeit ein gutes Gefühl. Klare Weiterempfehlung!
Terminanfrage
Du möchtest dich zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung beraten lassen oder einfach deine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung überprüft haben? Dann musst du nur noch ein paar kleine Schritte erledigen. Bevor du mir eine Terminanfrage zu diesem Thema stellen kannst, benötige ich vorab noch ein paar kurze Informationen zu deiner Person.
Bitte sei also bei folgenden Fragen zu 100% ehrlich.