Krankenversicherung
Nicht jeder kann in die private Krankenversicherung wechseln – und nicht für jeden, der es könnte, ist es die richtige Entscheidung. Allein der günstigere Beitrag ist ein schlechter Grund.
Entscheidend ist, dass die Versorgung stimmt und der Beitrag auch im Ruhestand noch bezahlbar bleibt. Genau das rechnen wir vorher durch.
GKV und PKV: der grundlegende Unterschied
Beide Systeme funktionieren völlig unterschiedlich – das erklärt fast alle Vor- und Nachteile:
| Gesetzliche Krankenversicherung | Private Krankenversicherung | |
|---|---|---|
| Beitrag richtet sich nach | deinem Einkommen | deinem Alter, Gesundheitszustand und den gewählten Leistungen |
| Familie | Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind beitragsfrei mitversichert | jede Person braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag |
| Leistungen | gesetzlich definiert, können durch Reformen verändert werden | vertraglich zugesichert und lebenslang garantiert |
| Im Alter | Beitrag sinkt mit dem Einkommen | Beitrag bleibt bestehen; Alterungsrückstellungen dämpfen den Anstieg |
Der entscheidende Satz lautet: In der PKV kaufst du dir vertraglich garantierte Leistungen – in der GKV bist du von politischen Entscheidungen abhängig. Dafür ist die GKV solidarisch und für Familien meist deutlich günstiger.
Wer überhaupt in die PKV wechseln darf
Der Zugang zur privaten Krankenversicherung ist gesetzlich geregelt. Drei Gruppen können wechseln:
- Angestellte, deren Bruttojahreseinkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Sie beträgt 2026 genau 77.400 € im Jahr, also 6.450 € im Monat. Seit 2011 genügt es, diese Grenze in einem Jahr zu überschreiten – die früher geltende Drei-Jahres-Regel ist entfallen.
- Selbstständige und Freiberufler – unabhängig von der Höhe ihres Einkommens.
- Beamte und Beamtenanwärter, für die sich die PKV wegen der Beihilfe des Dienstherrn fast immer rechnet: Der Dienstherr übernimmt einen Großteil der Kosten, privat versichert wird nur der Rest.
Der Weg zurück ist schwer. Wer einmal privat versichert ist, kommt als Angestellter in der Regel nur zurück in die GKV, wenn das Einkommen wieder unter die Pflichtgrenze fällt. Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr gesetzlich praktisch ausgeschlossen. Genau deshalb ist der Wechsel keine Entscheidung für ein paar Jahre, sondern fürs Leben.
Für 2027 steigt die Versicherungspflichtgrenze zusätzlich zur üblichen Anpassung um 300 € im Monat – der genaue Wert wird erst im Herbst 2026 per Verordnung festgelegt. Der Wechsel wird damit für Angestellte spürbar schwerer.
Was die GKV-Reform ab 2027 für dich bedeutet
Im Juli 2026 hat der Gesetzgeber das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz beschlossen. Ziel ist, die Beiträge stabil zu halten – finanziert wird das zu einem erheblichen Teil über Leistungskürzungen. Das ist keine Diskussion mehr, sondern geltendes Recht. Das ändert sich für gesetzlich Versicherte, überwiegend ab 2027:
- Zuzahlungen steigen um die Hälfte: bei Arzneimitteln von bisher 5 bis 10 € auf künftig 7,50 bis 15 €. Die Belastungsgrenzen (2 % des Haushaltseinkommens, 1 % für chronisch Kranke) bleiben bestehen.
- Zahnersatz: Der Festzuschuss sinkt von 60 auf 50 Prozent. Härtefallregelungen bleiben.
- Homöopathie und anthroposophische Medizin werden nicht mehr erstattet – auch nicht mehr freiwillig als Satzungsleistung der Kassen.
- Cannabisblüten fallen aus der Erstattung.
- Hautkrebsscreening wird vom anlasslosen auf ein risikobasiertes Screening umgestellt.
- Familienversicherung: Ehe- und Lebenspartner ohne Betreuungsaufgaben zahlen künftig 2,5 % ihrer beitragspflichtigen Einnahmen. Wer Kinder unter zwölf Jahren betreut, bleibt beitragsfrei mitversichert.
Quelle: Bundesministerium für Gesundheit, GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (beschlossen am 10.07.2026)
Was heißt das für die Entscheidung GKV oder PKV? Es bestätigt einen strukturellen Unterschied: Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung sind politisch veränderbar – was heute im Katalog steht, kann morgen gestrichen werden. In der PKV sind die vereinbarten Leistungen vertraglich zugesichert. Das ist ein echtes Argument, aber kein Freifahrtschein: Dafür zahlst du in der PKV einen Beitrag, der sich nach Alter und Gesundheit richtet und im Alter tragfähig bleiben muss.
Worauf es bei einem guten PKV-Tarif ankommt
Der Beitrag im ersten Jahr ist das schlechteste Auswahlkriterium überhaupt. Diese Punkte entscheiden darüber, ob du mit deinem Tarif langfristig gut fährst:
- Beitragsstabilität in der Vergangenheit: Wie hat sich der Tarif über die letzten zehn bis fünfzehn Jahre entwickelt? Ein Einsteigertarif, der jährlich kräftig steigt, ist teuer erkauft.
- Solide kalkulierte Alterungsrückstellungen: Sie sind der Puffer, der deinen Beitrag im Alter dämpft.
- Beitragsentlastung im Alter: Ein zusätzlicher Baustein, mit dem du dir schon heute einen niedrigeren Beitrag ab Rentenbeginn erkaufst.
- Klar definierte Leistungen: Erstattung für Heilpraktiker, Psychotherapie, Hilfsmittel, Zahnersatz und stationäre Behandlung sollten schriftlich zugesagt sein – nicht im Ermessen des Versicherers stehen.
- Offene Tarife mit gesundem Versichertenbestand: Geschlossene Tarife ohne Neuzugänge werden über die Jahre oft überdurchschnittlich teuer.
Wenn der Beitrag steigt: deine Möglichkeiten
Beitragsanpassungen gehören zur PKV dazu – steigende Behandlungskosten, medizinischer Fortschritt und höhere Lebenserwartung schlagen irgendwann durch. Panik ist trotzdem der falsche Ratgeber, denn du hast Handlungsspielraum:
- Interner Tarifwechsel nach § 204 VVG: Dein wichtigstes Recht. Du kannst innerhalb deines Versicherers in einen günstigeren Tarif wechseln und nimmst deine Alterungsrückstellungen vollständig mit. Für gleichwertige Leistungen ist keine neue Gesundheitsprüfung nötig.
- Selbstbehalt anpassen: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag spürbar – sinnvoll, wenn du selten zum Arzt gehst und Rücklagen hast.
- Leistungen gezielt anpassen: Bausteine, die du nachweislich nie nutzt, können raus – wohlüberlegt, denn zurück geht es nur mit Gesundheitsprüfung.
- Beitragsentlastungstarif prüfen: Senkt den Beitrag ab einem festgelegten Alter dauerhaft.
Was du nicht tun solltest: überstürzt kündigen. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer verlierst du in aller Regel deine angesparten Alterungsrückstellungen – der neue Tarif startet zwar günstiger, wird aber im Alter oft teurer. Der interne Wechsel ist fast immer die bessere Lösung.
Wann sich der Wechsel wirklich lohnt – und wann nicht
Eher dafür spricht: ein sicheres, dauerhaft hohes Einkommen; keine oder nur geringe Vorerkrankungen; der Wunsch nach vertraglich garantierten Leistungen; Beamtenstatus mit Beihilfeanspruch; die Bereitschaft, langfristig Rücklagen für den Beitrag im Alter zu bilden.
Eher dagegen spricht: Kinderwunsch oder Familie mit einem Alleinverdiener (in der GKV sind Kinder beitragsfrei mitversichert); schwankendes Einkommen; die Erwartung, im Alter deutlich weniger zur Verfügung zu haben; der Wunsch, sich nicht dauerhaft mit dem Vertrag beschäftigen zu wollen.
Wir sagen dir ehrlich, wenn die gesetzliche Krankenversicherung für dich die bessere Wahl ist. Als Versicherungsmakler sind wir an keine Gesellschaft gebunden – uns geht es nicht darum, dich um jeden Preis in die PKV zu bringen.
Häufige Fragen zur Krankenversicherung
Ist die PKV wirklich günstiger als die gesetzliche Krankenkasse?
Zu Beginn oft ja, langfristig nicht zwangsläufig. Der PKV-Beitrag richtet sich nach Alter und Gesundheit beim Abschluss, nicht nach dem Einkommen – wer jung und gesund einsteigt, zahlt zunächst weniger. Entscheidend ist aber die Entwicklung über Jahrzehnte. Wer nur wegen der ersten Ersparnis wechselt, trifft die Entscheidung aus dem falschen Grund.
Was passiert mit meinem Beitrag im Rentenalter?
Anders als in der GKV sinkt er nicht automatisch mit dem Einkommen. Dafür bilden Versicherer Alterungsrückstellungen, die den Anstieg dämpfen, und ab 65 entfällt der gesetzliche Zuschlag. Zusätzlich kannst du mit einem Beitragsentlastungstarif vorsorgen. Wichtig ist, das von Anfang an einzuplanen – genau darauf achten wir in der Beratung.
Kann ich von der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Nur unter engen Voraussetzungen. Als Angestellter musst du dafür wieder unter die Versicherungspflichtgrenze rutschen, Selbstständige müssen in ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis wechseln. Ab 55 Jahren ist die Rückkehr in aller Regel ausgeschlossen. Deshalb sollte der Wechsel gut durchdacht sein.
Sind meine Kinder in der PKV mitversichert?
Nein. In der privaten Krankenversicherung braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag – in der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert. Für Familien mit einem Hauptverdiener ist das oft das entscheidende Argument.
Mein Beitrag wurde erhöht – kann ich etwas dagegen tun?
Ja. Über das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG kannst du innerhalb deines Versicherers in einen günstigeren Tarif wechseln und nimmst deine Alterungsrückstellungen mit. Bei gleichwertigen Leistungen ist keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Wir prüfen für dich, welche Tarife dein Versicherer anbietet und was der Wechsel an Leistung kostet.
Bekomme ich mit Vorerkrankungen eine private Krankenversicherung?
Häufig ja – aber möglicherweise mit einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss. Wie Versicherer deine Vorgeschichte bewerten, unterscheidet sich stark. Über eine anonyme Risikovoranfrage klären wir das vorab, ohne dass eine Ablehnung in deiner Akte vermerkt wird.
Ablauf der Beratung
Die Beratung ist für dich komplett kostenfrei und unverbindlich. In einem Erstgespräch sprechen wir über deine aktuelle Situation und ich erkläre dir, worauf du beim Abschluss einer Krankenversicherung achten solltest. Außerdem besprechen wir, welche Leistungen dir wichtig sind und was ein Tarif dafür mitbringen muss. In einem Folgetermin zeige ich dir, welcher Tarif am besten zu dir passt – oder ob deine bestehende Versicherung schon die richtige ist. Im Anschluss an die Beratung sende ich dir deine Unterlagen per E-Mail oder auch gern postalisch zu. Du kannst dir ohne Zeitdruck alle Unterlagen in Ruhe durchlesen und sämtliche Fragen, die im Nachgang aufkommen, notieren.
Was Mandanten sagen
Die Beratung war topp. Alles wurde ausgiebig erklärt. Und auch, wenn für mich speziell keine Lösung gefunden werden konnte wurde ehrlich und glaubhaft erklärt, warum es nicht geht (es gibt schlicht keinen Versicherer, der meine erfragte Leistung anbietet). Danke nochmals.
Vorweg: Ich bin grundsätzlich ein eher misstrauischer Mensch und insbesondere der Versicherungsbranche aufgrund negativer Erfahrung in der Vergangenheit gegenüber sehr misstrauisch. Dementsprechend lange habe ich Finanzfakten in den sozialen Netzwerken beobachtet und versucht mir ein Bild zu machen. In der Hoffnung, dass das eben nicht wieder nur ein weiteres Finanzprofil mit leeren Versprechungen ist und dem Ziel, wahllos Versicherungen an den Menschen zu bringen um sich selbst die Taschen voll zu machen und das ohne jede Moral. Und siehe da: ich wurde nicht enttäuscht 🥳 Ich hatte eine offene und transparente Beratung durch Sascha und habe den Schritt in die Altersvorsorge nun endlich gemacht. Außerdem war die Beratung so, dass ich das Thema auch endlich mal verstanden habe. Sascha hat also geschafft, was das Internet zuvor für mich nicht geschafft hat. Und das ohne jeden Druck. Danke dafür!
Meine Erfahrungen sind durchweg positiv. Die Beratung, Produktfindung durch Felix absolut top. Auf jede Frage wurde umfangreich eingegangen und absolut verständlich erklärt. Hatte nie den Eindruck übern Tisch gezogen zu werden. Absolut Empfehlenswert.
Herzensempfehlung! Das Thema Finanzen und Altersvorsorge habe ich lange vor mir hergeschoben. Ich bin bei diesen Themen grundsätzlich misstrauisch und vorsichtig, da ich mich auf dem Gebiet schlichtweg nicht auskenne. Vor einigen Monaten bin ich auf Mr. Finanzfakten gestoßen. Ich habe den Kanal eine Weile beobachtet, viel gelesen und versucht, mir ein Bild zu machen – immer in der Hoffnung, dass dies nicht wieder ein Finanzprofil mit leeren Versprechungen ist. Nachdem ich vorab ein paar Fragen mit Tim geklärt hatte, habe ich endlich den Mut gefasst und meine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) überprüfen lassen und in eine Altersvorsorge zu investieren. Was soll ich sagen? Es war die beste Entscheidung seit Langem! Die Beratung mit Sascha war absolut offen, kompetent, transparent, ehrlich und auf Augenhöhe. Die Ergebnisse sprechen für sich: Besserer Schutz: Aufgrund von Vorerkrankungen haben wir meine BU durch eine Grundfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel optimiert. Zukunftssichere Altersvorsorge: Ich habe den Schritt gewagt und mich für eine nachhaltige Nettopolice entschieden. Bestehende Verträge optimiert: Sascha hat sich viel Zeit genommen, all meine Altverträge zu vergleichen und das Beste für meine individuelle Situation herauszuholen. Man merkt einfach, dass Sascha seine Arbeit mit echter Leidenschaft ausübt. Keinerlei Druck, kein Aufschwatzen – stattdessen 100 % Vertrauen und eine Beratung, die man auch als Laie endlich versteht. Wer eine ehrliche, kompetente und verständliche Finanzberatung sucht, ist bei Sascha und dem Team von Mr. Finanzfakten genau an der richtigen Adresse. Danke für die großartige Unterstützung!
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Terminanfrage
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