Krankenversicherung
Nicht jeder hat das Privileg in die Private Krankenversicherung wechseln zu können. Dennoch muss dieser Schritt gut durchdacht sein und Sinn machen. In die Private Krankenversicherung nur aufgrund von Beitragsersparnissen zu wechseln, ist schlicht weg falsche Weg.
Im Vordergrund sollte die beste medizinische Versorgung stehen und die Beiträge müssen im Alter bezahlbar sein. Aus den genannten Gründen ist eine individuelle Beratung bei diesem Thema absolut notwendig.
GKV und PKV: der grundlegende Unterschied
Beide Systeme funktionieren völlig unterschiedlich – das erklärt fast alle Vor- und Nachteile:
| Gesetzliche Krankenversicherung | Private Krankenversicherung | |
|---|---|---|
| Beitrag richtet sich nach | deinem Einkommen | deinem Alter, Gesundheitszustand und den gewählten Leistungen |
| Familie | Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind beitragsfrei mitversichert | jede Person braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag |
| Leistungen | gesetzlich definiert, können durch Reformen verändert werden | vertraglich zugesichert und lebenslang garantiert |
| Im Alter | Beitrag sinkt mit dem Einkommen | Beitrag bleibt bestehen; Alterungsrückstellungen dämpfen den Anstieg |
Der entscheidende Satz lautet: In der PKV kaufst du dir vertraglich garantierte Leistungen – in der GKV bist du von politischen Entscheidungen abhängig. Dafür ist die GKV solidarisch und für Familien meist deutlich günstiger.
Wer überhaupt in die PKV wechseln darf
Der Zugang zur privaten Krankenversicherung ist gesetzlich geregelt. Drei Gruppen können wechseln:
- Angestellte, deren Bruttojahreseinkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Sie beträgt 2026 genau 77.400 € im Jahr, also 6.450 € im Monat. Seit 2011 genügt es, diese Grenze in einem Jahr zu überschreiten – die früher geltende Drei-Jahres-Regel ist entfallen.
- Selbstständige und Freiberufler – unabhängig von der Höhe ihres Einkommens.
- Beamte und Beamtenanwärter, für die sich die PKV wegen der Beihilfe des Dienstherrn fast immer rechnet: Der Dienstherr übernimmt einen Großteil der Kosten, privat versichert wird nur der Rest.
Der Weg zurück ist schwer. Wer einmal privat versichert ist, kommt als Angestellter in der Regel nur zurück in die GKV, wenn das Einkommen wieder unter die Pflichtgrenze fällt. Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr gesetzlich praktisch ausgeschlossen. Genau deshalb ist der Wechsel keine Entscheidung für ein paar Jahre, sondern fürs Leben.
Für 2027 steigt die Versicherungspflichtgrenze zusätzlich zur üblichen Anpassung um 300 € im Monat – der genaue Wert wird erst im Herbst 2026 per Verordnung festgelegt. Der Wechsel wird damit für Angestellte spürbar schwerer.
Was die GKV-Reform ab 2027 für dich bedeutet
Im Juli 2026 hat der Gesetzgeber das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz beschlossen. Ziel ist, die Beiträge stabil zu halten – finanziert wird das zu einem erheblichen Teil über Leistungskürzungen. Das ist keine Diskussion mehr, sondern geltendes Recht. Das ändert sich für gesetzlich Versicherte, überwiegend ab 2027:
- Zuzahlungen steigen um die Hälfte: bei Arzneimitteln von bisher 5 bis 10 € auf künftig 7,50 bis 15 €. Die Belastungsgrenzen (2 % des Haushaltseinkommens, 1 % für chronisch Kranke) bleiben bestehen.
- Zahnersatz: Der Festzuschuss sinkt von 60 auf 50 Prozent. Härtefallregelungen bleiben.
- Homöopathie und anthroposophische Medizin werden nicht mehr erstattet – auch nicht mehr freiwillig als Satzungsleistung der Kassen.
- Cannabisblüten fallen aus der Erstattung.
- Hautkrebsscreening wird vom anlasslosen auf ein risikobasiertes Screening umgestellt.
- Familienversicherung: Ehe- und Lebenspartner ohne Betreuungsaufgaben zahlen künftig 2,5 % ihrer beitragspflichtigen Einnahmen. Wer Kinder unter zwölf Jahren betreut, bleibt beitragsfrei mitversichert.
Quelle: Bundesministerium für Gesundheit, GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (beschlossen am 10.07.2026)
Was heißt das für die Entscheidung GKV oder PKV? Es bestätigt einen strukturellen Unterschied: Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung sind politisch veränderbar – was heute im Katalog steht, kann morgen gestrichen werden. In der PKV sind die vereinbarten Leistungen vertraglich zugesichert. Das ist ein echtes Argument, aber kein Freifahrtschein: Dafür zahlst du in der PKV einen Beitrag, der sich nach Alter und Gesundheit richtet und im Alter tragfähig bleiben muss.
Worauf es bei einem guten PKV-Tarif ankommt
Der Beitrag im ersten Jahr ist das schlechteste Auswahlkriterium überhaupt. Diese Punkte entscheiden darüber, ob du mit deinem Tarif langfristig gut fährst:
- Beitragsstabilität in der Vergangenheit: Wie hat sich der Tarif über die letzten zehn bis fünfzehn Jahre entwickelt? Ein Einsteigertarif, der jährlich kräftig steigt, ist teuer erkauft.
- Solide kalkulierte Alterungsrückstellungen: Sie sind der Puffer, der deinen Beitrag im Alter dämpft.
- Beitragsentlastung im Alter: Ein zusätzlicher Baustein, mit dem du dir schon heute einen niedrigeren Beitrag ab Rentenbeginn erkaufst.
- Klar definierte Leistungen: Erstattung für Heilpraktiker, Psychotherapie, Hilfsmittel, Zahnersatz und stationäre Behandlung sollten schriftlich zugesagt sein – nicht im Ermessen des Versicherers stehen.
- Offene Tarife mit gesundem Versichertenbestand: Geschlossene Tarife ohne Neuzugänge werden über die Jahre oft überdurchschnittlich teuer.
Wenn der Beitrag steigt: deine Möglichkeiten
Beitragsanpassungen gehören zur PKV dazu – steigende Behandlungskosten, medizinischer Fortschritt und höhere Lebenserwartung schlagen irgendwann durch. Panik ist trotzdem der falsche Ratgeber, denn du hast Handlungsspielraum:
- Interner Tarifwechsel nach § 204 VVG: Dein wichtigstes Recht. Du kannst innerhalb deines Versicherers in einen günstigeren Tarif wechseln und nimmst deine Alterungsrückstellungen vollständig mit. Für gleichwertige Leistungen ist keine neue Gesundheitsprüfung nötig.
- Selbstbehalt anpassen: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag spürbar – sinnvoll, wenn du selten zum Arzt gehst und Rücklagen hast.
- Leistungen gezielt anpassen: Bausteine, die du nachweislich nie nutzt, können raus – wohlüberlegt, denn zurück geht es nur mit Gesundheitsprüfung.
- Beitragsentlastungstarif prüfen: Senkt den Beitrag ab einem festgelegten Alter dauerhaft.
Was du nicht tun solltest: überstürzt kündigen. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer verlierst du in aller Regel deine angesparten Alterungsrückstellungen – der neue Tarif startet zwar günstiger, wird aber im Alter oft teurer. Der interne Wechsel ist fast immer die bessere Lösung.
Wann sich der Wechsel wirklich lohnt – und wann nicht
Eher dafür spricht: ein sicheres, dauerhaft hohes Einkommen; keine oder nur geringe Vorerkrankungen; der Wunsch nach vertraglich garantierten Leistungen; Beamtenstatus mit Beihilfeanspruch; die Bereitschaft, langfristig Rücklagen für den Beitrag im Alter zu bilden.
Eher dagegen spricht: Kinderwunsch oder Familie mit einem Alleinverdiener (in der GKV sind Kinder beitragsfrei mitversichert); schwankendes Einkommen; die Erwartung, im Alter deutlich weniger zur Verfügung zu haben; der Wunsch, sich nicht dauerhaft mit dem Vertrag beschäftigen zu wollen.
Wir sagen dir ehrlich, wenn die gesetzliche Krankenversicherung für dich die bessere Wahl ist. Als Versicherungsmakler sind wir an keine Gesellschaft gebunden – uns geht es nicht darum, dich um jeden Preis in die PKV zu bringen.
Häufige Fragen zur Krankenversicherung
Ist die PKV wirklich günstiger als die gesetzliche Krankenkasse?
Zu Beginn oft ja, langfristig nicht zwangsläufig. Der PKV-Beitrag richtet sich nach Alter und Gesundheit beim Abschluss, nicht nach dem Einkommen – wer jung und gesund einsteigt, zahlt zunächst weniger. Entscheidend ist aber die Entwicklung über Jahrzehnte. Wer nur wegen der ersten Ersparnis wechselt, trifft die Entscheidung aus dem falschen Grund.
Was passiert mit meinem Beitrag im Rentenalter?
Anders als in der GKV sinkt er nicht automatisch mit dem Einkommen. Dafür bilden Versicherer Alterungsrückstellungen, die den Anstieg dämpfen, und ab 65 entfällt der gesetzliche Zuschlag. Zusätzlich kannst du mit einem Beitragsentlastungstarif vorsorgen. Wichtig ist, das von Anfang an einzuplanen – genau darauf achten wir in der Beratung.
Kann ich von der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Nur unter engen Voraussetzungen. Als Angestellter musst du dafür wieder unter die Versicherungspflichtgrenze rutschen, Selbstständige müssen in ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis wechseln. Ab 55 Jahren ist die Rückkehr in aller Regel ausgeschlossen. Deshalb sollte der Wechsel gut durchdacht sein.
Sind meine Kinder in der PKV mitversichert?
Nein. In der privaten Krankenversicherung braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag – in der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert. Für Familien mit einem Hauptverdiener ist das oft das entscheidende Argument.
Mein Beitrag wurde erhöht – kann ich etwas dagegen tun?
Ja. Über das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG kannst du innerhalb deines Versicherers in einen günstigeren Tarif wechseln und nimmst deine Alterungsrückstellungen mit. Bei gleichwertigen Leistungen ist keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Wir prüfen für dich, welche Tarife dein Versicherer anbietet und was der Wechsel an Leistung kostet.
Bekomme ich mit Vorerkrankungen eine private Krankenversicherung?
Häufig ja – aber möglicherweise mit einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss. Wie Versicherer deine Vorgeschichte bewerten, unterscheidet sich stark. Über eine anonyme Risikovoranfrage klären wir das vorab, ohne dass eine Ablehnung in deiner Akte vermerkt wird.
Ablauf der Beratung
Die Beratung ist für dich komplett kostenfrei und unverbindlich. In einem Erstgespräch sprechen wir über deine aktuelle Situation und ich erkläre dir, wobei du bei dem Abschluss einer Krankenversicherung achten solltest. Außerdem besprechen wir, welche Punkte eine Private Krankenversicherung für dich definitiv erfüllen sollte und dir wichtig sind. In einem Folgetermin zeige ich dir, welche PKV die Geeignetste für dich ist bzw. ob deine eventuell schon bestehende Krankenversicherung passend zu deiner Situation ist. Im Anschluss der Beratung sende ich dir deine Unterlagen per E-Mail oder auch gern postalisch zu. Du kannst dir ohne Zeitdruck alle Unterlagen in Ruhe durchlesen und sämtliche Fragen, die im Nachgang aufkommen, notieren.
Was Mandanten sagen
Meine Erfahrungen sind durchweg positiv. Die Beratung, Produktfindung durch Felix absolut top. Auf jede Frage wurde umfangreich eingegangen und absolut verständlich erklärt. Hatte nie den Eindruck übern Tisch gezogen zu werden. Absolut Empfehlenswert.
Die Beratung mit Joel zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung war von Anfang an sehr angenehm, professionell und vor allem persönlich. Ich hatte das erste Mal wirklich das Gefühl, dass es um mich geht. Joel nimmt sich die Zeit, alles verständlich und transparent zu erklären und geht geduldig auf alle Fragen ein. Die Beratung ist jedes Mal super unkompliziert und angenehm was heutzutage wirklich nicht selbstverständlich ist. Besonders positiv fand ich, dass ich zu keinem Zeitpunkt das Gefühl hatte, dass mir etwas aufgedrängt oder ich zum Abschluss eines Vertrags gedrängt werde. Es ging wirklich darum, gemeinsam die passende Lösung für meine persönliche Situation zu finden. Dadurch habe ich mich jederzeit gut aufgehoben, ernst genommen und ehrlich beraten gefühlt. Vielen Dank, Joel, für die tolle Beratung! Ich freue mich auf die weitere Zusammenarbeit. Mach weiter so mega! 🙌
Lieber Sascha, ich möchte mich gerne noch einmal für die tolle Beratung bedanken. Ich habe bei dir eine ETF-Police zur Altersvorsorge abgeschlossen und mich während der gesamten Beratung sehr gut aufgehoben gefühlt. Du hast dir immer ausreichend Zeit genommen, bist ausführlich auf meine Fragen eingegangen und hast alles verständlich und auf Augenhöhe erklärt. Besonders positiv fand ich, dass die verschiedenen Produkte transparent miteinander verglichen wurden und ich nie das Gefühl hatte, zu etwas gedrängt zu werden. Man merkt wirklich, dass bei dir der Kunde und seine individuellen Bedürfnisse im Mittelpunkt stehen. Vielen Dank, Sascha, für die kompetente, transparente und angenehme Beratung! Ich kann dich und deine Beratung absolut weiterempfehlen. LG Stephanie W.
Absoluter Glücksgriff! Wir sind super, super zufrieden mit unserem Finanzberater Sascha und können ihn wirklich jedem wärmstens ans Herz legen! Wer eine ehrliche, kompetente und vor allem verständliche Beratung auf Augenhöhe sucht, ist bei ihm genau an der richtigen Adresse. Sascha hat uns bei drei für uns sehr wichtigen Themen hervorragend unterstützt: Zum einen ging es um unsere eigene ETF-Police zur Altersvorsorge. Sascha hat sich unglaublich viel Zeit genommen, uns die verschiedenen Möglichkeiten komplett ohne "Fachchinesisch" zu erklären. Wir fühlen uns mit unserer Wahl nun absolut sicher und renditestark aufgestellt. Darüber hinaus haben wir über ihn eine ETF-Police für unsere Kinder abgeschlossen. Es war uns ein großes Anliegen, frühzeitig einen soliden Grundstein für ihre finanzielle Zukunft zu legen. Sascha hat uns hier maßgeschneiderte Lösungen präsentiert, die perfekt zu unseren Vorstellungen und dem langen Anlagehorizont passen. Besonders dankbar sind wir ihm für die intensive Beratung rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für unseren Sohn. Gerade bei diesem komplexen und unfassbar wichtigen Thema hat Sascha großartige Arbeit geleistet. Er hat Tarife transparent verglichen, uns auf die feinen Details im Kleingedruckten hingewiesen und den absolut besten und sichersten Schutz gefunden. Man merkt einfach, dass Sascha seinen Job mit echter Leidenschaft macht und wirklich das Beste für seine Kunden herausholen will. Kein Druck, kein Aufschwatzen – stattdessen 100 % Vertrauen. Danke, Sascha!
Ich bin durch Instagram auf MR.Finanzfakten aufmerksam geworden und habe mir unverbindlich einen Beratungstermin geholt. Ja was soll ich sagen.... absolut die richtige Entscheidung! Der liebe Frank hat mich von Anfang an transparent und ehrlich beraten. Ich hatte das erste Mal das Gefühl, dass es um mich geht und um das was ich brauche oder besser machen kann. Die Beratung ist jedesmal super unkompliziert! Nicht selbstverständlich heutzutage. Macht weiter so....mega!
Ich bin sehr zufrieden mit der Beratung. Sebastian Pille ist sehr kompetent und hat alle meine Fragen beantwortet. Wir haben meine Rentenlücke berechnet und eine passende ETF-Police gefunden. Ich kann ihn nur weiterempfehlen!
Ich folge Mr. Finanzakten seit geraumer Zeit bei Instagram. Da ich bereits in ETF investiere habe ich mir ganz unverbindlich einen Beratungstermin gebucht um mich über eine ETF police zu informieren. Joel hat mich wirklich sehr gut und transparent beraten. Er hat mir passende Versicherungsmodelle empfohlen und hat ohne Druck aufzubauen meine Entscheidung abgewartet. Daran habe ich gemerkt das es um mich geht und nicht um einen schnellen Vertrag Abschluss.. Bei der Gelegenheit haben wir das Thema BU ebenfalls in Angriff genommen. Ich kann es nur jedem empfehlen, sich frühzeitig mit der eigenen Altervorsorge und einer eventuellen Berufsunfähigkeit zu beschäftigen, denn ich frage mich jetzt warum ich nicht früher damit begonnen habe.
Durch Werbung auf Instagram bin ich auf MR. Finanzfakten aufmerksam geworden und darüber bin ich sehr froh! Ich wurde von Sascha beraten und bin rundum zufrieden. Er hat sich viel Zeit genommen, alles verstandlich erklärt und jede Frage ehrlich und kompetent beantwortet. Besonders positiv fand ich, dass zu keiner Zeit auf einen Abschluss gedrängt wurde. Statt einer möglichst hohen Provision stand eindeutig im Vordergrund, für mich eine möglichst günstige Lösung mit dem bestmöglichen Versicherungsschutz zu finden. Dank euch sind nun alle meine Kinder mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert und haben gleichzeitig eine gute Grundlage für ihre spätere Altersvorsorge! Vielen Dank, für die ehrliche und tolle Beratung! Absolute Empfehlung!
Ein großes Dankeschön an Joel für die tolle Beratung zur Altersvorsorge! Ich habe mich von Anfang bis Ende sehr wohlgefühlt. Es wurde sich viel Zeit genommen, alles verständlich erklärt und jede meiner Fragen geduldig beantwortet. Die Beratung war offen, transparent und sehr angenehm-ich hatte jederzeit ein gutes Gefühl. Klare Weiterempfehlung!
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