Krankenversicherung
Nicht jeder kann in die private Krankenversicherung wechseln – und nicht für jeden, der es könnte, ist es die richtige Entscheidung. Allein der günstigere Beitrag ist ein schlechter Grund.
Entscheidend ist, dass die Versorgung stimmt und der Beitrag auch im Ruhestand noch bezahlbar bleibt. Genau das rechnen wir vorher durch.
GKV und PKV: der grundlegende Unterschied
Beide Systeme funktionieren völlig unterschiedlich – das erklärt fast alle Vor- und Nachteile:
| Gesetzliche Krankenversicherung | Private Krankenversicherung | |
|---|---|---|
| Beitrag richtet sich nach | deinem Einkommen | deinem Alter, Gesundheitszustand und den gewählten Leistungen |
| Familie | Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind beitragsfrei mitversichert | jede Person braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag |
| Leistungen | gesetzlich definiert, können durch Reformen verändert werden | vertraglich zugesichert und lebenslang garantiert |
| Im Alter | Beitrag sinkt mit dem Einkommen | Beitrag bleibt bestehen; Alterungsrückstellungen dämpfen den Anstieg |
Der entscheidende Satz lautet: In der PKV kaufst du dir vertraglich garantierte Leistungen – in der GKV bist du von politischen Entscheidungen abhängig. Dafür ist die GKV solidarisch und für Familien meist deutlich günstiger.
Wer überhaupt in die PKV wechseln darf
Der Zugang zur privaten Krankenversicherung ist gesetzlich geregelt. Drei Gruppen können wechseln:
- Angestellte, deren Bruttojahreseinkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Sie beträgt 2026 genau 77.400 € im Jahr, also 6.450 € im Monat. Seit 2011 genügt es, diese Grenze in einem Jahr zu überschreiten – die früher geltende Drei-Jahres-Regel ist entfallen.
- Selbstständige und Freiberufler – unabhängig von der Höhe ihres Einkommens.
- Beamte und Beamtenanwärter, für die sich die PKV wegen der Beihilfe des Dienstherrn fast immer rechnet: Der Dienstherr übernimmt einen Großteil der Kosten, privat versichert wird nur der Rest.
Der Weg zurück ist schwer. Wer einmal privat versichert ist, kommt als Angestellter in der Regel nur zurück in die GKV, wenn das Einkommen wieder unter die Pflichtgrenze fällt. Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr gesetzlich praktisch ausgeschlossen. Genau deshalb ist der Wechsel keine Entscheidung für ein paar Jahre, sondern fürs Leben.
Für 2027 steigt die Versicherungspflichtgrenze zusätzlich zur üblichen Anpassung um 300 € im Monat – der genaue Wert wird erst im Herbst 2026 per Verordnung festgelegt. Der Wechsel wird damit für Angestellte spürbar schwerer.
Was die GKV-Reform ab 2027 für dich bedeutet
Im Juli 2026 hat der Gesetzgeber das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz beschlossen. Ziel ist, die Beiträge stabil zu halten – finanziert wird das zu einem erheblichen Teil über Leistungskürzungen. Das ist keine Diskussion mehr, sondern geltendes Recht. Das ändert sich für gesetzlich Versicherte, überwiegend ab 2027:
- Zuzahlungen steigen um die Hälfte: bei Arzneimitteln von bisher 5 bis 10 € auf künftig 7,50 bis 15 €. Die Belastungsgrenzen (2 % des Haushaltseinkommens, 1 % für chronisch Kranke) bleiben bestehen.
- Zahnersatz: Der Festzuschuss sinkt von 60 auf 50 Prozent. Härtefallregelungen bleiben.
- Homöopathie und anthroposophische Medizin werden nicht mehr erstattet – auch nicht mehr freiwillig als Satzungsleistung der Kassen.
- Cannabisblüten fallen aus der Erstattung.
- Hautkrebsscreening wird vom anlasslosen auf ein risikobasiertes Screening umgestellt.
- Familienversicherung: Ehe- und Lebenspartner ohne Betreuungsaufgaben zahlen künftig 2,5 % ihrer beitragspflichtigen Einnahmen. Wer Kinder unter zwölf Jahren betreut, bleibt beitragsfrei mitversichert.
Quelle: Bundesministerium für Gesundheit, GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (beschlossen am 10.07.2026)
Was heißt das für die Entscheidung GKV oder PKV? Es bestätigt einen strukturellen Unterschied: Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung sind politisch veränderbar – was heute im Katalog steht, kann morgen gestrichen werden. In der PKV sind die vereinbarten Leistungen vertraglich zugesichert. Das ist ein echtes Argument, aber kein Freifahrtschein: Dafür zahlst du in der PKV einen Beitrag, der sich nach Alter und Gesundheit richtet und im Alter tragfähig bleiben muss.
Worauf es bei einem guten PKV-Tarif ankommt
Der Beitrag im ersten Jahr ist das schlechteste Auswahlkriterium überhaupt. Diese Punkte entscheiden darüber, ob du mit deinem Tarif langfristig gut fährst:
- Beitragsstabilität in der Vergangenheit: Wie hat sich der Tarif über die letzten zehn bis fünfzehn Jahre entwickelt? Ein Einsteigertarif, der jährlich kräftig steigt, ist teuer erkauft.
- Solide kalkulierte Alterungsrückstellungen: Sie sind der Puffer, der deinen Beitrag im Alter dämpft.
- Beitragsentlastung im Alter: Ein zusätzlicher Baustein, mit dem du dir schon heute einen niedrigeren Beitrag ab Rentenbeginn erkaufst.
- Klar definierte Leistungen: Erstattung für Heilpraktiker, Psychotherapie, Hilfsmittel, Zahnersatz und stationäre Behandlung sollten schriftlich zugesagt sein – nicht im Ermessen des Versicherers stehen.
- Offene Tarife mit gesundem Versichertenbestand: Geschlossene Tarife ohne Neuzugänge werden über die Jahre oft überdurchschnittlich teuer.
Wenn der Beitrag steigt: deine Möglichkeiten
Beitragsanpassungen gehören zur PKV dazu – steigende Behandlungskosten, medizinischer Fortschritt und höhere Lebenserwartung schlagen irgendwann durch. Panik ist trotzdem der falsche Ratgeber, denn du hast Handlungsspielraum:
- Interner Tarifwechsel nach § 204 VVG: Dein wichtigstes Recht. Du kannst innerhalb deines Versicherers in einen günstigeren Tarif wechseln und nimmst deine Alterungsrückstellungen vollständig mit. Für gleichwertige Leistungen ist keine neue Gesundheitsprüfung nötig.
- Selbstbehalt anpassen: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag spürbar – sinnvoll, wenn du selten zum Arzt gehst und Rücklagen hast.
- Leistungen gezielt anpassen: Bausteine, die du nachweislich nie nutzt, können raus – wohlüberlegt, denn zurück geht es nur mit Gesundheitsprüfung.
- Beitragsentlastungstarif prüfen: Senkt den Beitrag ab einem festgelegten Alter dauerhaft.
Was du nicht tun solltest: überstürzt kündigen. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer verlierst du in aller Regel deine angesparten Alterungsrückstellungen – der neue Tarif startet zwar günstiger, wird aber im Alter oft teurer. Der interne Wechsel ist fast immer die bessere Lösung.
Wann sich der Wechsel wirklich lohnt – und wann nicht
Eher dafür spricht: ein sicheres, dauerhaft hohes Einkommen; keine oder nur geringe Vorerkrankungen; der Wunsch nach vertraglich garantierten Leistungen; Beamtenstatus mit Beihilfeanspruch; die Bereitschaft, langfristig Rücklagen für den Beitrag im Alter zu bilden.
Eher dagegen spricht: Kinderwunsch oder Familie mit einem Alleinverdiener (in der GKV sind Kinder beitragsfrei mitversichert); schwankendes Einkommen; die Erwartung, im Alter deutlich weniger zur Verfügung zu haben; der Wunsch, sich nicht dauerhaft mit dem Vertrag beschäftigen zu wollen.
Wir sagen dir ehrlich, wenn die gesetzliche Krankenversicherung für dich die bessere Wahl ist. Als Versicherungsmakler sind wir an keine Gesellschaft gebunden – uns geht es nicht darum, dich um jeden Preis in die PKV zu bringen.
Häufige Fragen zur Krankenversicherung
Ist die PKV wirklich günstiger als die gesetzliche Krankenkasse?
Zu Beginn oft ja, langfristig nicht zwangsläufig. Der PKV-Beitrag richtet sich nach Alter und Gesundheit beim Abschluss, nicht nach dem Einkommen – wer jung und gesund einsteigt, zahlt zunächst weniger. Entscheidend ist aber die Entwicklung über Jahrzehnte. Wer nur wegen der ersten Ersparnis wechselt, trifft die Entscheidung aus dem falschen Grund.
Was passiert mit meinem Beitrag im Rentenalter?
Anders als in der GKV sinkt er nicht automatisch mit dem Einkommen. Dafür bilden Versicherer Alterungsrückstellungen, die den Anstieg dämpfen, und ab 65 entfällt der gesetzliche Zuschlag. Zusätzlich kannst du mit einem Beitragsentlastungstarif vorsorgen. Wichtig ist, das von Anfang an einzuplanen – genau darauf achten wir in der Beratung.
Kann ich von der PKV zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
Nur unter engen Voraussetzungen. Als Angestellter musst du dafür wieder unter die Versicherungspflichtgrenze rutschen, Selbstständige müssen in ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis wechseln. Ab 55 Jahren ist die Rückkehr in aller Regel ausgeschlossen. Deshalb sollte der Wechsel gut durchdacht sein.
Sind meine Kinder in der PKV mitversichert?
Nein. In der privaten Krankenversicherung braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag – in der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert. Für Familien mit einem Hauptverdiener ist das oft das entscheidende Argument.
Mein Beitrag wurde erhöht – kann ich etwas dagegen tun?
Ja. Über das Tarifwechselrecht nach § 204 VVG kannst du innerhalb deines Versicherers in einen günstigeren Tarif wechseln und nimmst deine Alterungsrückstellungen mit. Bei gleichwertigen Leistungen ist keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Wir prüfen für dich, welche Tarife dein Versicherer anbietet und was der Wechsel an Leistung kostet.
Bekomme ich mit Vorerkrankungen eine private Krankenversicherung?
Häufig ja – aber möglicherweise mit einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss. Wie Versicherer deine Vorgeschichte bewerten, unterscheidet sich stark. Über eine anonyme Risikovoranfrage klären wir das vorab, ohne dass eine Ablehnung in deiner Akte vermerkt wird.
Ablauf der Beratung
Die Beratung ist für dich komplett kostenfrei und unverbindlich. In einem Erstgespräch sprechen wir über deine aktuelle Situation und ich erkläre dir, worauf du beim Abschluss einer Krankenversicherung achten solltest. Außerdem besprechen wir, welche Leistungen dir wichtig sind und was ein Tarif dafür mitbringen muss. In einem Folgetermin zeige ich dir, welcher Tarif am besten zu dir passt – oder ob deine bestehende Versicherung schon die richtige ist. Im Anschluss an die Beratung sende ich dir deine Unterlagen per E-Mail oder auch gern postalisch zu. Du kannst dir ohne Zeitdruck alle Unterlagen in Ruhe durchlesen und sämtliche Fragen, die im Nachgang aufkommen, notieren.
Was Mandanten sagen
Joel hat alles umgesetzt was ich mir vorgestellt habe, absolut unkompliziert, sympathisch und professionell.
Ich war auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung und wollte mir aufgrund einer Vorerkrankung Unterstützung einholen. Durch eine Freundin habe ich die Kontaktdaten von Tim bekommen. Tim hat sich wirklich Zeit genommen und mir ausführlich erklärt, auf was es denn bei einer BU wirklich ankommt und was zu mir passen könnte. Nach mehreren Terminen haben wir dann einen Versicherer gefunden, dessen Ausschlussklausel trotzdem noch das "bestmögliche" absichern würde. Während des gesamten Prozesses hatte ich nie das Gefühl, dass mir etwas aufgedrängt bzw. verkauft werden sollte (die Erfahrung hatte ich in der Vergangenheit bereits gemacht). Die Kommunikation war ehrlich, transparent und unkompliziert, was ich als sehr positiv wahrgenommen habe! :)
Ich bin über Instagram auf Mr.Finanzfakten aufmerksam geworden und da ich noch alte Generali Verträge hatte ( Berufsunfähig und Rente ) . Hab mich dann eingetragen für einen Termin und kurze Zeit später hat sich dann Sebastian gemeldet , Termin ausgemacht und was soll ich sagen ? Alles prima . Auf jede Frage wurde eingegangen und er hat sich auch Zeit genommen bei wiederholtem nachbohren es nochmal zu erklären . Ich hatte zu keinem Zeitpunkt das Gefühl das es ein reines Verkaufsgespräch ist . Nach seiner Ausarbeitung hab ich mich dann auch für seine Empfehlung bei der Berufsunfähigsversicherung entschieden. Bessere Leistungen und das auch bis zum Rentenalter mit minimal höheren Beitrag . Bei der Rentenabsicherung sind wir uns noch nicht einig geworden da ich auf das Vorsorgedepot warten möchte . Aber auch das war kein Problem und er hatte Verständnis dafür . Des Weiteren geht’s jetzt noch um meine Vermögenssicherungspolice der Generali . Auch das wird bestimmt wieder ein toller Termin . Ich hab auch noch die private Krankenversicherung angefragt . Ich kann Mr.Finanzfakten und speziell Sebastian jedem empfehlen der seine Finanzlage mal auf den Prüfstand stellen möchte .
Absolute Empfehlung! Ich habe noch nie eine so gute Beratung erlebt wie bei Joel. Ich hatte mich für eine Beratung zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung eingetragen. Von Anfang an war alles total unkompliziert. Dabei bin ich gegenüber der Versicherungsbranche eigentlich ziemlich kritisch und misstrauisch. Joel hat es mit viel Feingefühl und absoluter Transparenz geschafft, mein Vertrauen zu gewinnen. Besonders gut fand ich die sorgfältige Aufarbeitung meiner Krankengeschichte. Mir wurden mehrere Optionen vorgestellt und verständlich erklärt, was für mich am sinnvollsten ist. Jetzt habe ich eine top Versicherung mit allem, was mir wichtig war. Was ich auch sehr schätze: Joel ist immer erreichbar. Das ist für mich keine Selbstverständlichkeit. Auch beim Thema PKV hat man gemerkt, mit wie viel Leidenschaft und Hingabe er dabei ist. Er hat mir alles bis ins kleinste Detail erklärt und auch die Nachteile offen angesprochen. Ich habe zu keinem Zeitpunkt Druck gespürt oder das Gefühl gehabt, dass mir etwas aufgeschwatzt wird. Ich hatte einfach zu 100 % Vertrauen – auch bei einer komplett digitalen Beratung. Chapeau an Joel und das Team von Mrfinanzfakten! Wer noch überlegt: Traut euch, euch beraten zu lassen. Ich habe mich hier wirklich bestens aufgehoben gefühlt.
Hätte ich bei „Beratung“ 6 Sterne geben können, hätte ich es getan! Ich habe mich von Felix sehr gut und mit viel Geduld beraten gefühlt, konnte jederzeit alle Fragen (auch 10x) stellen und hatte zu keinem Zeitpunkt das Gefühl ein Produkt aufgedrängelt zu bekommen! :-)
Die Beratung war topp. Alles wurde ausgiebig erklärt. Und auch, wenn für mich speziell keine Lösung gefunden werden konnte wurde ehrlich und glaubhaft erklärt, warum es nicht geht (es gibt schlicht keinen Versicherer, der meine erfragte Leistung anbietet). Danke nochmals.
Ich bin über Instagram auf Tim von Mr. Finanzfakten aufmerksam geworden und hatte anfangs regelmäßig seine Storys verfolgt, bevor ich mich für einen Termin zur Altersvorsorge und BU-Versicherung online angemeldet hatte. Am nächsten Tag hat sich Frank bereits telefonisch bei mir gemeldet um den ersten Kennenlerntermin auszumachen. Hier hatte ich von Anfang an ein gutes Gefühl und auch menschlich hat es auf Anhieb gepasst. Frank hat sich meine bisherigen Veträge angeschaut und mir aufgezeigt wie wenig ich hier im Alter bzw. Krankheitsfall eigentlich wirklich abgesichert bin. Nie wurde ich unter Druck gesetzt, oder hatte das Gefühl, dass mir unbedingt was verkauft werden muss. Alle Fragen die ich hatte wurden schnell und profesionell beantwortet, sodass ich am Ende eine neue BU-Versicherung und ETF-Nettopolice über Frank abgeschlossen habe. Auch hier wurden mir im Vorhinein dazu alle Kosten transparent aufgezeigt und erklärt. Auf diesem Weg will ich mich recht herzlich bei Frank für seine Arbeit bedanken und kann Mr. Finanzfakten nur wärmstens empfehlen. Liebe Grüße Andreas
Ich bin mit Felix in der Beratung gewesen und habe mich sehr wohl gefühlt. Meine Fragen wurden alle beantwortet genau so wie ich über mögliche Risiken oder andere Themen beraten worden bin. Felix (Jungk) hat zu keiner Zeit den klassischen „Vermittlungsdrang“ gehabt, sondern hat auf faire Weise die Sachverhalte dargelegt und man verspürt somit weder im Erstgespräch noch im Abschlussgespräch einen „Druck“, dass man da jetzt eine Versicherung abschließen „muss“. Ich bin sehr zufrieden und würde mich immer wieder erneut für eine Beratung bei Felix entscheiden.
Herzensempfehlung! Das Thema Finanzen und Altersvorsorge habe ich lange vor mir hergeschoben. Ich bin bei diesen Themen grundsätzlich misstrauisch und vorsichtig, da ich mich auf dem Gebiet schlichtweg nicht auskenne. Vor einigen Monaten bin ich auf Mr. Finanzfakten gestoßen. Ich habe den Kanal eine Weile beobachtet, viel gelesen und versucht, mir ein Bild zu machen – immer in der Hoffnung, dass dies nicht wieder ein Finanzprofil mit leeren Versprechungen ist. Nachdem ich vorab ein paar Fragen mit Tim geklärt hatte, habe ich endlich den Mut gefasst und meine bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) überprüfen lassen und in eine Altersvorsorge zu investieren. Was soll ich sagen? Es war die beste Entscheidung seit Langem! Die Beratung mit Sascha war absolut offen, kompetent, transparent, ehrlich und auf Augenhöhe. Die Ergebnisse sprechen für sich: Besserer Schutz: Aufgrund von Vorerkrankungen haben wir meine BU durch eine Grundfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel optimiert. Zukunftssichere Altersvorsorge: Ich habe den Schritt gewagt und mich für eine nachhaltige Nettopolice entschieden. Bestehende Verträge optimiert: Sascha hat sich viel Zeit genommen, all meine Altverträge zu vergleichen und das Beste für meine individuelle Situation herauszuholen. Man merkt einfach, dass Sascha seine Arbeit mit echter Leidenschaft ausübt. Keinerlei Druck, kein Aufschwatzen – stattdessen 100 % Vertrauen und eine Beratung, die man auch als Laie endlich versteht. Wer eine ehrliche, kompetente und verständliche Finanzberatung sucht, ist bei Sascha und dem Team von Mr. Finanzfakten genau an der richtigen Adresse. Danke für die großartige Unterstützung!
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